农村两权抵押贷款是指将农村承包土地经营权和农民住房产权作为抵押物，以获取贷款的机制。这一机制的设立旨在激活农村“沉睡”资源，推进土地制度和金融体系的改革，促进农村经济发展。小编将从相关政策文件、流程、适用人群、风险等多个方面对农村两权抵押贷款作出详细介绍。
1. 相关政策文件
农村两权抵押贷款试点工作是党的十八届三中全会统筹部署的重点改革任务。2015年8月，国务院印发了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》(国发〔2015〕45号)，明确了试点范围、条件、审批程序、风险防范等相关制度。此后，各省市陆续出台了相关配套文件，推动了农村两权抵押贷款试点工作的顺利实施。
2. 流程
(1) 资格审核。贷款人先要核实农民的土地承包经营权和住房产权是否完备，成立补充协议并公示。
(2) 评估估价。银行委托评估公司对房屋和土地进行评估，根据抵押价值测算贷款金额上限。
(3) 打抵押。农民将土地承包经营权及房屋产权公证并登记抵押。
(4) 审核贷款申请。银行对农民的信用情况、还款能力等进行评估并审核贷款申请。
(5) 放款。银行最终决定是否放款。
3. 适用人群
农村两权抵押贷款适用于以下人群：
(1) 拥有土地承包经营权和住房产权的农民；
(2) 需要资金扩大经营、改善生活、投资生产的农民；
(3) 有还款能力并有信用记录的农民。
4. 风险
(1) 市场风险。农民把房屋和土地抵押给银行，如果市场需求下降或房产价格波动较大，可能使房屋和土地的价值难以实现；
(2) 信用风险。如果贷款人无力偿还贷款，银行将面临不良贷款的风险；
(3) 法律风险。如果农民的土地承包经营权和房屋产权有问题或者出现纠纷，银行可能无法获得抵押权。
5. 结语
农村两权抵押贷款作为一种金融手段，不仅可以为农民提供融资渠道，还可以促进土地制度和金融体系的改革。但是同时也存在一定的风险，需要银行加强风险管理，农民也需要谨慎考虑。